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Etiqueta: Ley de Usura

Salud financiera de los ticos mejora

Especialistas analizaron la implementación de la Ley de Usura a tres años de su aprobación.

En junio de 2020, se publicó en el diario oficial La Gaceta la Ley N°9859 mediante la cual se introdujeron las reformas en materia de usura crediticia a la Ley N°7472; a tres años de su implementación, la llamada Ley de Usura permitió que la salud financiera de la ciudadanía mejorará, aunque persisten importantes pendientes en esta materia, según la opinión de los especialistas que analizaron el tema en el programa de televisión de la Universidad Nacional UNA Mirada.

El objetivo principal de esta ley es proteger a los consumidores y promover la estabilidad y la equidad en el sistema financiero, de modo que contempla la regulación de tasas máximas.

“Entonces la Ley de Usura viene a poner topes a esas tasas de interés en esos segmentos que son diferenciados; además, viene a darle responsabilidades a SUGEF, al Ministerio Economía y al Banco Central en el proceso de regulaciones prudenciales, para que el mercado financiero se vuelva mucho más competitivo y más dinámico”, explicó Leiner Vargas, investigador del Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible de la Universidad Nacional (Cinpe-UNA) y quien estuvo muy de cerca al proceso de creación de la ley.

La legislación aprobada permitió una disminución en las tasas de interés, tanto en créditos personales como en tarjetas de crédito. Vargas agregó que las tasas de interés en Costa Rica disminuyeron un promedio de alrededor de diez puntos porcentuales desde la implementación de la Ley de Usura y, en el caso de los créditos personales, también hay una reducción en las tasas de interés, aunque en menor medida que en las tarjetas de crédito.

Welmer Ramos, economista y uno de los diputados que promovió la ley en el Congreso de la República en su momento, enumeró una serie de datos que justificaban su aprobación, pues en Costa Rica había tasas de hasta el 210 por ciento anual. “Cuando arrancamos con esto, en el 2014, había cuatro millones de colones prestados a tasas que superaban el 62%, entonces el sobrepago que hacían los costarricenses era muy, muy alto” puntualizó.

“Creo que los costarricenses han visto un gran beneficio porque a pesar de que en este momento las tasas de interés no están donde nosotros queríamos, logramos establecer un acuerdo, una fórmula y procedimientos para los microcréditos que utilizan las financieras que venden electrodomésticos, las casas de empeño, y logramos también que los costos estuvieran dentro de las tasas,” admitió con positivismo David Gurzong, exdiputado y promotor del proyecto en la Asamblea Legislativa.

Vargas agregó que “desde el punto de vista financiero, la ley ha sido un aporte muy importante a la competencia en el mercado y a la innovación”, pues las entidades financieras buscan diferenciarse de sus competidores ofreciendo una amplia gama de productos y servicios, además de que compiten en términos de calidad del servicio al cliente, buscando ofrecer una experiencia más satisfactoria y personalizada.

Mejoras

En el marco del aniversario de la implementación de la Ley de Usura, el Cinpe-UNA realizó un estudio que demostró que la disminución en las tasas de interés en los créditos personales, mejoró la accesibilidad al crédito para los consumidores y estimuló la demanda de préstamos. Además, obligó a las entidades financieras a ser transparentes en cuanto a las tasas de interés y otros cargos asociados, lo que ha permitido a los consumidores tomar decisiones informadas.

La investigación indica que, “al contar con información clara y detallada sobre las condiciones de los créditos, los consumidores pueden comparar diferentes opciones y elegir aquella que mejor se adapte a sus necesidades y capacidad de pago. La transparencia en la divulgación de las tasas de interés y otros cargos permite a los consumidores comparar fácilmente las ofertas de diferentes instituciones financieras”.

A tres años de la implementación de esta ley, la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) considera que los avances son positivos aunque falta mucho por resolver en torno a las problemáticas del consumidor. Danilo Montero, director de esa entidad, indicó que los retos son mayores desde que Costa Rica está inserta en la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), porque la tramitología encarece los créditos de pequeños y microempresarios por lo que la tasa máxima no es suficiente.

Los especialistas coincidieron en la necesidad que tiene el país de disponer datos actualizados y criticaron a la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) y al Banco Central por no tener información de acceso público que le permita al consumidor financiero tomar decisiones, comparar tasas y oferentes de tarjetas o créditos.

“El Ministerio de Economía, Industria y Comercio y la SUGEF no han cumplido todavía su rol de supervisar efectivamente el cobro de las tasas por debajo del límite de la usura, y sabemos que no se ha planteado ni una sola denuncia penal contra los entes financieros que están cobrando por encima de lo que es hoy un delito penal” , señaló Daniel Vartanian, economista y exfuncionario del MEIC.

Vargas agregó que actualmente hay vacíos en cuanto a la educación financiera y la implementación de una Política Nacional de Educación Financiera que permita a los consumidores tomar decisiones saludables a la hora de acceder a un crédito o aceptar una tarjeta. El MEIC es la entidad responsable de poner esta política en marcha, pero no se ven avances.

Oficina de Comunicación
Universidad Nacional, Costa Rica

 

Imagen ilustrativa.

CINPE-UNA analiza resultados a tres años de la Ley de Usura

  • Costa Rica ha disminuido en promedio alrededor de 10 puntos porcentuales desde la implementación de la ley.

Desde la implementación de la regulación de las tasas de usura en Costa Rica, se ha observado una reducción notable en las tasas de interés en comparación con otros países de la región y a nivel global. A tres años de aprobada esta normativa, el Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible (CINPE) de la Universidad Nacional (UNA), presentó un estudio con resultados de la implementación de la Ley de la Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, conocida como la Ley contra la Usura Crediticia.

La regulación de las tasas de usura tiene como objetivo principal proteger a los consumidores y promover la estabilidad y la equidad en el sistema financiero, y rige desde el 20 de junio del 2020 (Ley N° 9859), siendo aprobada durante la pandemia por el COVID-19.

Dentro de las principales acciones, la ley busca proteger a los consumidores financieros, fomentar la transparencia, estimular la competencia, promover la inclusión financiera, reducir el endeudamiento excesivo, y mantener la estabilidad financiera.

El catedrático y coordinador del núcleo de investigación en Regulación y Políticas Públicas del CINPE, Leiner Vargas Alfaro, expuso los principales resultados desde su implementación.

Primero, en el caso de las tarjetas de crédito, las tasas de interés en Costa Rica han disminuido en promedio alrededor de 10 puntos porcentuales desde la implementación de la ley de usura. Esto ha permitido que las tasas de interés en el país sean más competitivas en comparación con las de otros países de la región, donde las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser significativamente más altas.

En el caso de los créditos personales, también se ha observado una reducción en las tasas de interés, aunque en menor medida que en las tarjetas de crédito. La disminución en las tasas de interés en los créditos personales ha mejorado la accesibilidad al crédito para una mayor cantidad de consumidores y ha estimulado la demanda de préstamos.

Por otra parte, esta regulación ha obligado a las entidades financieras a ser más transparentes en cuanto a las tasas de interés y otros cargos asociados a los préstamos, lo que ha permitido a los consumidores tomar decisiones más informadas al solicitar créditos.

“La mayor transparencia en el mercado financiero costarricense se ha dado en varios aspectos, principalmente en la divulgación de información sobre las tasas de interés y otros cargos asociados a los préstamos. Esto ha sido resultado de la regulación de las tasas de usura y otras medidas adoptadas por las autoridades regulatorias”, indicó Vargas.

Cabe destacar que al contar con información clara y detallada sobre las condiciones de los créditos, los consumidores pueden comparar diferentes opciones y elegir aquella que mejor se adapte a sus necesidades y capacidad de pago. La transparencia en la divulgación de las tasas de interés y otros cargos permite a los consumidores comparar fácilmente las ofertas de diferentes instituciones financieras. Esto incentiva a las entidades a ofrecer mejores condiciones y productos más atractivos para los consumidores, lo que beneficia a todo el mercado.

Para el economista del CINPE-UNA, tener información clara sobre las condiciones del préstamo, permite a los consumidores evaluar su capacidad de pago y tomar decisiones más responsables en cuanto al endeudamiento, evitando caer en situaciones de sobreendeudamiento.

“La regulación de las tasas de usura ha ayudado a mantener la estabilidad del sistema financiero al evitar que las entidades financieras asuman riesgos excesivos en busca de mayores rendimientos mediante tasas de interés elevadas. La protección de los consumidores y la reducción del endeudamiento excesivo son dos objetivos clave de la regulación de las tasas de usura en préstamos personales, tarjetas de crédito y microcréditos”, explicó Vargas.

En conclusión, el académico Vargas, señaló que hay desafíos pendientes, como por ejemplo el acceso al crédito para sectores vulnerables y pequeñas empresas, lo cual es crucial para promover la inclusión financiera y el crecimiento económico en Costa Rica.

Oficina de Comunicación
Universidad Nacional, Costa Rica